Kredyty gotówkowe należą do jednych z najpopularniejszych produktów dostępnych na rynku kredytowym. Nic w tym dziwnego. Umożliwiają uzyskanie środków na dowolny cel. Charakteryzują się także prostymi i przejrzystymi procedurami oraz minimum formalności niezbędnych do uzyskania środków. Liczba propozycji jest przy tym bardzo duża, a niemal każdy bank oferuje przynajmniej kilka różnych kredytów i pożyczek. Warto podejść do tego zagadnienia świadomie. Dzięki temu uda się uzyskać finansowanie, które zagwarantuje wysokie bezpieczeństwo i przełoży się na wymierne oszczędności.
Foto: piotr_szewczyk/Shutterstock.com
Czym jest kredyt gotówkowy?
Oferta kredytów proponowanych przez banki jest bardzo rozbudowana. Obok kredytów celowych, których zadaniem jest sfinansowanie z góry określonej inwestycji (np. kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości czy kredytów samochodowych), szczególne miejsce zajmują kredyty gotówkowe. Te, jak sama nazwa wskazuje, opierają się na przekazaniu klientowi gotówki. Można ją przy tym przeznaczyć na dowolny cel. Możliwe stanie się więc m.in. kupno dowolnego sprzętu wyposażenia domu, zakup samochodu czy motocykla, przeprowadzenie remontu mieszkania lub wykorzystanie pieniędzy na bieżące potrzeby i „załatanie dziury” w domowym budżecie. Co oczywiste: konsument będzie zobligowany do zwrócenia bankowi nie tylko pożyczonej kwoty, ale również pokrycia innych kosztów, w tym oprocentowania czy prowizji. W związku z tym kluczowe znaczenie zyskują koszty, z jakimi wiąże się kredyt.
Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy?
Choć obowiązujące prawo w znacznym stopniu ułatwia klientowi podjęcie wyboru, m.in. ze względu na obowiązek udostępniania wyczerpujących informacji na temat kredytu i jego składowych, nadal dosyć powszechna jest sytuacja, w której kredyt jest zaciągany nie do końca świadomie. Z pewnością wpływ na takie zachowanie ma również olbrzymia liczba dostępnych ofert na rynku. Znalezienie najlepszej opcji nie jest jednak trudne, a porównanie poszczególnych propozycji różnych instytucji nie musi zabierać wiele czasu i nerwów. Dzięki porównywarkom bez problemu sprawdzisz najlepsze kredyty gotówkowe – oferta jest bardzo rozbudowana, jednak forma rankingu ułatwi znalezienie najtańszych propozycji i poznanie ich szczegółów. Jeszcze przed złożeniem wniosku dowiesz się, ile będzie kosztować kredyt, oraz jakie warunki należy spełnić, aby go otrzymać.
Oczekiwania banku wobec kredytobiorcy
Uzyskanie kredytu gotówkowego w wielu przypadkach będzie stosunkowo proste. Należy mieć jednak świadomość, że swoje oczekiwania względem drugiej strony transakcji mają nie tylko kredytobiorcy, ale również udzielające środków banki. Nie każdy klient otrzyma pozytywną decyzję kredytową. Warto spojrzeć obiektywnie na swoją sytuację i dopasować produkt do indywidualnego przypadku. Oto niektóre aspekty, które zostaną wzięte pod uwagę:
- Zdolność kredytowa: najczęściej właśnie jej brak przekłada się na negatywną decyzję instytucji. Nie zawsze klienci zdają sobie jednak sprawę z tego, czym naprawdę jest oraz co ma na nią wpływ. Zdolność kredytowa to w dużym uproszczeniu kwota, którą bank przekaże kredytobiorcy na określonych we wniosku zasadach (dotyczących np. okresu spłaty, wysokości rat). Określa się ją, biorąc pod uwagę przede wszystkim czynniki ekonomiczne, takie jak wysokość wpływów czy wydatków, ale olbrzymi wpływ ma na nią również historia kredytowa, a nawet kwestie osobiste.
- Historia kredytowa: z punktu widzenia banku niezwykle istotna jest również wiarygodność klienta. Wpływ na uzyskanie nowego zobowiązania będzie miało wobec tego również to, w jaki sposób wywiązywał się ze swoich obowiązków dłużnika w przeszłości. Jeżeli w dostępnych bazach, takich jak BIK, BIG czy KRD widnieją informacje o opóźnieniach w płatnościach, znacznie obniży to szanse na uzyskanie kredytu. Właśnie dlatego sumienna spłata należności jest tak ważna w bardzo długim ujęciu czasowym.
- Wymagania dotyczące źródła dochodów: dla banku liczy się nie tylko to, jaka kwota wpływa na konto kredytobiorcy, ale również z jakiego źródła pochodzi i na ile jest ono stabilne. Zyskuje to szczególne znaczenie w przypadku większych kredytów gotówkowych, spłacanych przez dłuższy okres. Oczywiście największe gwarancje przedstawia umowa o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że kredytu nie otrzymają osoby zatrudnione na krótszy czas lub wykonujące obowiązki np. na podstawie umów cywilnoprawnych. W przypadku mniejszych kredytów gotówkowych ta kwestia może w ogóle nie odgrywać większego znaczenia, będzie jednak istotna przy większych zobowiązaniach spłacanych przez długie lata.
- Wiek klienta: banki wprowadzają również ograniczenia wieku klientów. Zazwyczaj okres spłaty musi zakończyć się przed ukończeniem przez niego 70–75 roku życia. Uda się jednak znaleźć również instytucje, które będą skłonne pożyczyć środki starszym osobom.
Warunki mają znaczenie
Warto mieć również świadomość, że na ostateczne koszty kredytu wpływ ma nie tylko kwota, o którą wnioskuje kredytobiorca, ale również pozostałe warunki widniejące na umowie. Dotyczy to zwłaszcza okresu spłaty. Im dłuższy, tym wyższy całkowity koszt, jednak jednocześnie niższa pojedyncza rata, w związku z czym kredytobiorca będzie mógł uzyskać wyższą kwotę. Znaczenie ma także to, jakie raty wybierze. Najpopularniejsze raty równe są co prawda bardziej kosztowne w ujęciu całego zobowiązania, jednak będą mniejszym obciążeniem dla budżetu w pierwszym okresie od rat malejących, wobec czego osoby z niższą zdolnością kredytową powinny wybrać właśnie ten model spłaty.
Co RRSO mówi o kredycie?
Z reguły, porównując ze sobą oferty kredytów gotówkowych, klienci zwracają uwagę na wysokość oprocentowania. To jednak nie do końca wymierny wskaźnik, ponieważ nie uwzględnia wielu kosztów mających znaczny wpływ na ostateczne wydatki, które będzie trzeba ponieść. Zdecydowanie bardziej miarodajna jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO pozwala na ujęcie w skali rocznej wszystkich wydatków związanych ze zobowiązaniem, w tym również prowizji i opłat. Na RRSO zwykle bazuje również porównywarka produktów finansowych umożliwiająca zestawienie ze sobą poszczególnych ofert i wybranie tej, która będzie najbardziej korzystna z perspektywy klienta. Co ważne: zgodnie z obowiązującym prawem banki są zobowiązane do umieszczania wskaźnika RRSO we wszystkich materiałach dotyczących produktu (także tych o charakterze marketingowym). Ustalenie wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania nie powinno być wobec tego trudne.
Alternatywa dla kredytu gotówkowego: pożyczka ratalna
W obiegowej opinii kredyty i pożyczki bywają często ze sobą mylone. Te produkty z jednej strony wiele ze sobą łączy, z drugiej jednak można zaobserwować również znaczące różnice. Podstawowa dotyczy instytucji, która udziela środków. W przypadku kredytów odpowiedzialne są za to banki, które muszą sprostać restrykcyjnym wymaganiom m.in. Komisji Nadzoru Finansowego. Między innymi z tego powodu procedura kredytowa jest tak wymagająca i nie każda chętna osoba może liczyć na uzyskanie kredytu gotówkowego.
Inaczej prezentuje się to w przypadku firm pożyczkowych, określanych również niekiedy mianem parabanków. W ich przypadku zachowywanie określonych standardów bezpieczeństwa nie jest obligatoryjne. W związku z tym bardzo często zgadzają się przekazać środki bez weryfikacji zdolności czy historii kredytowej. W praktyce często, aby uzyskać pożyczkę ratalną, wystarczy jedynie dowód osobisty. Przekłada się to jednak na koszty związane ze spłatą zobowiązania. Te będą najczęściej wyższe od tych, które będzie w stanie zaproponować bank. Pożyczka ratalna jest jednak często jedyną alternatywą dla osób pozbawionych zdolności kredytowej lub dochodów.